Na hora de financiar um imóvel não basta buscar os juros mais baixos, você deve ainda ficar atento ao valor das parcelas e de que forma os juros incidem sobre o saldo devedor. É neste momento, você precisa tomar uma decisão entre uma das modalidades de amortização: a Tabela Price ou o Sistema de Amortização Constante, a Tabela SAC.
Pensando em esclarecer os pontos mais importantes deste tema, preparamos um artigo que irá te ajudar a entender como funcionam estes tipos de amortização e quais são as vantagens e desvantagens de cada tabela!
O que é Tabela Price?
A Tabela Price é um sistema de amortização de parcelas que possui como principal característica a previsibilidade do valor das prestações que serão pagas ao longo de todo o financiamento.
Isso porque, dentro desse modelo, todas as prestações possuirão o mesmo valor, o que permite que o responsável pelo pagamento consiga se organizar e planejar para manter aquele valor direcionado às prestações todos os meses.
Dentro do modelo de financiamento seguindo a Tabela Price, os juros são calculados em cima de todo o valor que está sendo financiado, mas organizado de uma forma diferente: as primeiras prestações priorizam o pagamento dos juros do financiamento imobiliário, enquanto as parcelas seguintes, referentes à amortização daquela dívida, são as parcelas finais.
O que é Tabela SAC?
A Tabela SAC, por sua vez, consiste em um modelo em que o pagamento do valor financiado ocorre de forma constante, mas as parcelas serão compostas pelos juros que foram acordados durante a concessão do financiamento imobiliário.
Nesse sentido, se por um lado a tabela Price prioriza o pagamento dos juros para depois puxar a amortização das prestações, a Tabela SAC irá prosseguir de forma diferente: cada parcela possui uma tarifa de juros, sempre calculada em cima do valor que está pendente.
Sendo assim, após o pagamento de uma parcela, o montante está menor do que no mês anterior, e por isso os juros serão calculados em cima desse novo valor – e esse modelo se segue até o fim do financiamento.
Por um lado, esse modelo pode ser interessante, porque significa que a tendência é a de que as parcelas diminuam com o passar do tempo, já que os juros são calculados em cima do valor a pagar. No entanto, a falta de previsibilidade – e a possível mudança das taxas de juros – pode atrapalhar o planejamento do cliente que optou por seguir esse sistema de amortização.
Características relevantes da Tabela Price
Na Tabela Price, o valor da prestação é mais baixo no começo do contrato se comparado ao do SAC. Mas por outro lado a amortização da dívida também é menor. O saldo devedor vai caindo lentamente, porque a prestação é constante do começo ao término do contrato.
Na tabela Price temos que destacar os seguintes pontos:
– A primeira prestação do financiamento Price é mais barata;
– A última prestação do financiamento por essa tabela é igual à primeira;
– O saldo devedor tende a ser reduzido de forma mais lenta do que se comparado a outros sistemas de amortização;
– O montante de juros é maior ao fim do prazo do financiamento imobiliário pela Tabela Price.
Características relevantes da Tabela SAC
Na modalidade de financiamento SAC o valor da prestação é mais elevado no início, com a capacidade de amortizar uma parcela maior do saldo devedor a cada mês. Dessa forma, fica mais visível a queda da dívida com o passar do tempo.
Como os juros são aplicados sobre um saldo devedor cada vez mais baixo, está aí a razão pela qual o total da dívida a ser paga é menor pelo SAC. Ao longo do contrato, as prestações vão diminuindo.
Na tabela SAC temos que destacar os seguintes pontos:
– A primeira prestação do financiamento imobiliário é mais cara;
– A última prestação é mais barata que a primeira parcela do financiamento imobiliário;
– A amortização do saldo devedor é constante, com um valor fixo todos os meses durante o financiamento imobiliário;
– O saldo devedor tende a ser reduzido de forma mais rápida do que no outro sistema;
– O montante de juros é menor ao fim do financiamento imobiliário.
Afinal, é melhor financiar um imóvel pela Tabela Price ou pela Tabela SAC?
A resposta é que depende. Antes de tomar a decisão, alguns fatores precisam ser analisados individualmente.
É preciso identificar qual modelo faz mais sentido considerando o seu perfil de consumo. Quem não possui a possibilidade de dispor de valores mensais mais elevados, a Tabela Price pode ser a melhor alternativa, uma vez que através do sistema SAC, as primeiras parcelas tendem a ser maiores.
Agora, se você dispõe de um bom montante para arcar com prestações maiores no início do financiamento imobiliário, e seu foco é pagar menos juros, o sistema SAC pode ser o mais interessante, uma vez que os juros são calculados mês a mês, de acordo com o saldo devedor.
Existem também situações nas quais o cliente não pode tomar a decisão por conta do valor da sua renda. Caso a prestação comprometer mais de 30% da renda mensal do comprador, o banco não vai liberar financiamento pelo SAC, somente pela Tabela Price.
Caso o cliente queira usar o FGTS para pagar parte do valor, a melhor opção é a Tabela Price. Se a intenção for liquidar a dívida antecipadamente, carregar a dívida por menos anos, a Tabela Price poderá ser a opção mais indicada, porque você terá pago menos juros ao banco até o momento da liquidação.
Sendo assim, a melhor forma de identificar a forma de amortização adequada para o seu caso é realizando uma simulação de financiamento imobiliário. E para esta etapa, você pode contar com o auxílio da equipe especializada da FR Prime Imóveis.
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